¿Has enfrentado alguna situación económica un pelín ajustada y te hubiera gustado, no sé, una suspensión temporal de algunos pagos o cuotas fiscales?
A veces uno enfrenta dificultades financieras.
¿Qué podría pasar si solicitas una reducción de pagos?
Vamos a definir
Una moratoria de hipoteca es un recurso. Existe la opción, en casos bien justificados, de rebajar las cuotas y sentir un alivio económico en el diario. Cuando se cruzan dificultades temporales para cumplir con los pagos esta medida puede ser de gran ayuda.
Se ha utilizado en momentos económicos adversos, como la pandemia de la COVID-19.
Permite suspender temporalmente los pagos mensuales o reducirlos a una cantidad más asequible durante un período específico. No obstante, es importante comprender que no se elimina la carga hipotecaria; solo se posterga.
Lo que significa en términos de intereses
Hay ocasiones en las que uno/a debe solicitar dicho aplazamiento. Pero comprender que la moratoria de hipoteca puede provocar un aumento en los intereses acumulados es esencial. El rango de porcentaje podría situarse entre el 1 % y el 6 % adicional al saldo pendiente original (durante el período en que los pagos mensuales se suspenden o se reducen, los intereses continúan acumulándose sobre el saldo pendiente del préstamo).
¿Y esto por qué? La acumulación de intereses es una realidad económica. Cierto es que puede variar según los términos y condiciones específicos establecidos por el que la concede (algunos pueden ofrecer condiciones más favorables o acuerdos que limiten el impacto de la acumulación de intereses durante una dilación así).
Este es uno de los principales motivos por los que desde Rial se recomienda que los que las han pedido comprendan bien los términos que firman, incluyendo cómo se manejarán los intereses durante ese período: son fundamentales la toma de decisiones teniendo toda la información y una comunicación abierta.
Y las consecuencias que tiene
Porque aunque ofrece un alivio temporal al permitir la suspensión o reducción de los pagos hipotecarios, tiene implicaciones a considerar:
- Intereses acumulados, que aunque los pagos estén suspendidos de forma temporal, la deuda seguirá creciendo (y eso podría terminar provocando pagos más altos).
- Una deuda que dura más tiempo.
- Aunque el retraso en sí mismo no debería afectar, es posible que se informe de la situación a las agencias de crédito. Ello puede tener consecuencias negativas en las capacidades financieras que se tengan.
- Sería conveniente el explorar otras opciones (como la renegociación de términos, ajustes en el plan de pagos o asesoramiento financiero adicional, etc.).
Preguntas frecuentes
¿Se puede aplicar en otros productos financieros?
No es habitual, porque este término se utiliza casi en exclusiva en el contexto de hipotecas.
¿Se puede finalizar la moratoria de la hipoteca antes de tiempo?
Si, es posible, ya que hay quienes lo permiten. Suele asociarse a la recuperación de la capacidad de realizar los pagos regulares o si aparece una mejora en la situación financiera.
¿Supone alguna penalización en la hipoteca?
En absoluto. Aumentarán las tasas de interés pero no cambiarán las condiciones que se hayan estipulado.
¿Se puede solicitar una moratoria en un banco diferente a aquel en el que se tiene la hipoteca?
Es poco común pero se puede hacer. Cambiar después de haber escriturado puede ser un proceso complicado y está a veces sujeto a otras muchas condiciones y regulaciones.
Puede ser un proceso complicado, eso sí.
¿Y si estoy en una lista de morosos, puedo pedirla?
Será difícil que se conceda pero sí. Los antecedentes crediticios suelen ser un factor importante al evaluar las solicitudes relacionadas con modificaciones en los préstamos.
