El diferencial de hipoteca es un porcentaje de tipo económico. Se añade al índice de referencia (en este caso, Euribor).
El diferencial tiene como principal función completar la cantidad total y redondear el tipo de interés que el cliente deberá pagar.
Tiene una base real, sencilla de comprender: se añade en forma de moneda el riesgo que tiene un banco para prestar una gran cantidad de dinero.
Calcular los intereses de una hipoteca
La tasa de interés que tendrá tiene dos partes, Euribor y diferencial.
Para poder hacer el cálculo que ayude a una buena estimación es preciso conocer varios datos: hay que conocer cómo se va a contratar, cuál será la cantidad a pedir, el plazo, esa tasa y el sistema de amortización que se utilizará.
Un ejemplo: se multiplica la tasa de interés anual obtenida (vamos a la situarla en tres por ciento) y el saldo pendiente (de unos supuestos 100.000 €). El resultado es el valor que se buscaba.
Hipoteca con Euribor. ¿Por qué es tan importante?
Todos los bancos lo emplean y a ese dato le añaden el diferencial; así se determina el tipo de interés aplicable.
Es el factor clave para calcular lo que se pagará.
En Rial lo sabemos y por eso analizamos con todo detalle las hipotecas de nuestros clientes, antes de que se soliciten.
Y una curiosidad, ¿sabías que significa Euro Interbank Offered Rate?
La tasa de referencia puede ser diferente. Otra cosa es si te interesa
Aunque el Euribor es el más utilizado (en España y en otros países europeos) hay opciones de hipotecas en las que se emplean otros índices.
- Están las hipotecas de tipo fijo, cuyo interés permanece constante a lo largo del tiempo.
- Existen también hipotecas en las que se aplica el IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios).
- Hay otras tasas de referencias, propias de algunos bancos.
Preguntas frecuentes
¿Por qué el valor del Euribor es cambiante?
Porque las fluctuaciones del mercado financiero le afectan y mucho. Pocos conocen que cambia cada día. Por eso las mensualidades de una hipoteca pueden aumentar o disminuir, por lo general una vez al año.
¿Puedo contratar mi hipoteca en una entidad diferente a la que suelo utilizar?
Puedes, claro. Es poco habitual y más si existe una relación sólida con el banco. Pero se trata de buscar las condiciones más favorables para tu hipoteca, no se debe olvidar: el beneficio de hacerlo es innegable.
Hoy existen muchas opciones; investigarlas es algo que en Rial hacemos con frecuencia. Es un producto financiero de largo plazo y por eso se debe contratar siempre tras realizar una investigación exhaustiva.
¿Y si el diferencial que tiene la hipoteca es excesivo?
Siempre consulta con un asesor financiero, que te aconseje bien. Porque en el proceso de análisis habrá que analizar las condiciones contratadas, la normativa de aplicación, etc.
Y si ocurre que al comparar la situación con el mercado actual encontráis que las condiciones son desfavorables, debes reclamar; puedes hacerlo. El mejor consejo que puedes recibir sobre esto es que lo hagas con la asesoría de profesionales en la materia.
¿Existe algún comparador o calculadora en línea que me ayude en estas situaciones?
Existe y de hecho hay varios. Suelen ser de ayuda para obtener una ligera estimación de los pagos mensuales, de los intereses, etc.
El error sería confiar en estas herramientas sin ninguna consulta o ayuda capacitada y profesional.
Si quiero cambiar la hipoteca de banco, ¿puedo hacerlo?
Claro, aunque está bien tener en cuenta algunos otros aspectos importantes en materia fiscal y financiera, porque para tomar esa decisión se aconseja primero investigar otras ofertas y así evaluar los ventajas y las desventajas, antes de iniciar cualquier procedimiento.
Si se decide cambiar de banco habrá que realizar el procedimiento que este haya establecido para estos asuntos. Casi siempre se empezará por presentar la documentación que pida y hay que someterse a las evaluaciones económicas y crediticias que requieran (siempre dentro de la legalidad).
¿El valor de Euribor es diferente si cambio de banco?
No, porque es igual para todos.
Sin embargo está bien saber que el diferencial puede cambiar, al ser una cantidad que establece cada entidad. Este puede ser diferente al cambiar, sí. Pero está lejos de ser algo negativo.
