Una hipoteca es el préstamo de un banco u otra institución financiera que se utiliza para financiar una compra o una adquisición (por lo general una propiedad).
Así que en términos generales, la amortización se refiere al proceso de reducción gradual del préstamo a través de pagos periódicos.
Cómo calcular la cuota de una hipoteca
Se refiere a la fórmula para saber la amortización del capital:
Amortización del capital = Pago mensual – Intereses
Estas son las variables:
- Pago mensual: el importe que se paga en cada cuota, que incluye tanto intereses como amortización del capital.
- Intereses: calculado en función de la tasa de interés anual y el saldo pendiente de la hipoteca.
La proporción entre intereses y amortización del capital es cambiante. Una mayor parte se destina a los intereses, pero con el tiempo cada vez más es para la amortización del capital (porque el saldo principal de la hipoteca disminuye con cada pago, lo que reduce los intereses acumulados).
Los detalles exactos pueden variar según los términos del préstamo y el tipo de hipoteca que se contrate.
¿Y qué es el capital? El dinero que se solicita.
Según la cuota, así será lo que se amortice
Has encontrado una hipoteca que te interesa. Ocurre que es posible calcular la cuota que tendrías que pagar (algo que ayudará a estimar de cuánto sería el pago mensual). Pero habría primero que conocer algunos detalles:
- Cantidad del préstamo: Esto se refiere a la cantidad de dinero que deseas pedir prestada para comprar una vivienda.
- Tasa de interés anual: La tasa de interés es el costo que pagarás por el préstamo. Debes conocer la tasa de interés anual que el prestamista te ofrece.
- Plazo del préstamo: Este es el período de tiempo en el que planeas pagar el préstamo. Usualmente, se expresa en años.
Para calcular la cuota mensual de la hipoteca, puedes utilizar una calculadora en línea o una fórmula. La más empleada es:
Cuota = (Préstamo * Tasa de interés anual / 12) / [1 – (1 + Tasa de interés anual / 12) ^ (-Plazo del préstamo * 12)]
- El préstamo es la cantidad que se quiere pedir.
- La tasa de interés anual se expresa, importante, como un decimal (como ya se vio, por ejemplo 5 % se convierte en 0,05).
- El plazo del préstamo se expresa en años.
Sin olvidar que hay otros factores, como los impuestos o el seguro hipotecario, que pueden afectar a los costes reales.
Por eso, para obtener una cifra más precisa, lo mejor es contar con una asesoría fiscal y económica, como Rial. Cuenta con profesionales que tendrán en cuenta todos los detalles.
Primero los intereses, luego la amortización
¿Y cuánto se paga de intereses en una hipoteca?
La forma está determinada por los términos del contrato hipotecario y las leyes fiscales. Pero lo que es común a todas ellas es que los pagos de capital e intereses hipotecarios se realizan mensualmente, y los impuestos sobre la renta se deben declarar y pagar según sea el calendario fiscal.
No es común aplazar los impuestos hasta el final. Se podría pedir, si. De hecho existen algunas situaciones en las que poder considerarlo (por ejemplo, aplazar el pago de impuestos relacionados con la venta de una propiedad) pero esto no se aconseja para la amortización de una hipoteca.
Pero si se está pensando en una estrategia específica para la amortización de la hipoteca o del pago de impuestos, lo más apropiado es pedir consejo a un asesor financiero.
Préstamo o hipoteca; igual procedimiento
La amortización se realiza de la misma forma, ya sea una hipoteca u otro tipo de préstamo. Son las circunstancias las que varían.
En el caso de una hipoteca, los pagos mensuales incluyen una porción destinada a cubrir los intereses acumulados sobre el saldo pendiente y otra porción destinada a la amortización del capital. Esta división significa que, con cada pago, estás reduciendo la deuda total y, al mismo tiempo, pagando los intereses correspondientes.
Luego está el caso de los préstamos. En la amortización de los de tasa variable, los pagos que se realizan para saldar la deuda pueden cambiar a lo largo del tiempo debido a las fluctuaciones en la tasa de interés. Por otro lado, en los de tasa fija los pagos son iguales durante todo el préstamo.
Preguntas frecuentes
¿Afecta la amortización a los intereses?
Si, porque a medida que se realizan los pagos, cambia la proporción entre intereses y amortización del capital.
Además de por calculadoras en línea, ¿hay alguna otra manera para saber cuánto amortiza cada cuota de la hipoteca que estoy pagando?
Claro. Una de las maneras más comunes es entender la estructura de pagos de una hipoteca típica. Recordemos la fórmula:
Amortización del capital = Pago mensual – Intereses
¿Cuánto puedo amortizar de hipoteca al año?
Depende de varios factores, incluyendo el tipo de hipoteca que tengas, las condiciones de tu contrato de préstamo y tus propias circunstancias financieras. Si quieres más información, lo mejor es contactar con una empresa como Rial.
Si tengo un dinero y quiero cancelar la hipoteca que tengo, ¿puedo?
Claro; tienes el derecho de cancelar tu hipoteca en cualquier momento, pero debes seguir los procedimientos adecuados, incluso si eso implica incurrir en costos adicionales.
¿Y desgravar lo que se va amortizando?
No se puede. Los pagos de intereses hipotecarios suelen ser deducibles de impuestos en la declaración de la renta, pero la amortización del capital no lo es.
