Imagen de una persona mayor que disfruta de su Hipoteca Inversa

Hipoteca Inversa

¿Qué es una hipoteca inversa?

 

Es un Crédito con garantía hipotecaria destinado a personas mayores de 70 años que sean propietarias de una vivienda y que quieran mantener la plena propiedad de la misma.

Podrá disponer de una Renta mensual, con o sin disposición inicial, o un Pago único de dinero, sin tener que devolver las cantidades recibidas ni los intereses que se vayan acumulando, sino que la deuda queda aplazada al fallecimiento del contratante. Por tanto, serán los herederos los que dispondrán del plazo de 1 año para cancelar el Crédito, si así lo consideran oportuno.

Es por tanto, un producto que pretende mejorar los ingresos y la calidad de vida de las Personas Mayores aprovechando su principal ahorro que no es otro que el de su vivienda.

Contáctanos y cuéntanos tus necesidades, sin compromiso.

    Te llamamos, llámanos / 985 287 080

    Sección de información, opiniones y consejos

    ¿Cómo funciona una hipoteca inversa?

    La Hipoteca Inversa es un Crédito con garantía hipotecaria destinado a Personas mayores de 65 años que sean propietarias de una vivienda y que quieran mantener la plena propiedad de la misma.

    La Entidad bancaria abona a la Persona Mayor una Renta mensual, con o sin disposición inicial, o un Pago de una única cantidad de dinero, con la particularidad de que la Persona Mayor no tiene que devolver lascantidades recibidas ni los intereses que se vayan acumulando, sino que la deuda queda aplazada al fallecimiento del contratante. Por tanto, serán los herederos los que dispondrán del plazo de 1 año para cancelar el Crédito, si así lo consideran oportuno.

    Es por tanto, un producto que pretende mejorar los ingresos y la calidad de vida de las Personas Mayoresaprovechando su principal ahorro que no es otro que el de su vivienda.

    ¿Cómo se devuelve la hipoteca inversa?

    Las Hipotecas Inversas se pueden cancelar bajo los siguientes supuestos:

    • Cancelación anticipada: el contratante podrá realizar la cancelación anticipada de la HipotecaInversa en cualquier momento, mediante la devolución de la deuda acumulada hasta esa fecha, porejemplo, si la Persona Mayor decide realizar la venta de su vivienda.
    • Cancelación por fallecimiento de los contratantes: en este caso, la Hipoteca Inversa se da porfinalizada, y por tanto ha de ser cancelado el crédito. En esta situación, serán los herederos de esapropiedad, si así lo desean, los que tendrán un plazo de 12 meses desde el fallecimiento para procedera la liquidación de la deuda, a través de alguna de las siguientes opciones:

     

    • Cancelar directamente la deuda si cuentan con disponibilidad dineraria para ello.
    • Vender la propiedad para con el dinero obtenido cancelar la deuda y disponer los herederos delexcedente.
    • Constituir los herederos, una nueva hipoteca por el montante de la deuda acumulada y que iránamortizando mensualmente, ya que se trataría de una hipoteca convencional.

    Responsabilidad de los herederos: según establece la Ley 41/2007, si los herederos de una vivienda sobre la que hay constituida una Hipoteca Inversa deciden no cancelar la deuda acumulada, la Entidad Financiera sólo podrá cobrar las cantidades pendientes hasta donde alcancen los bienes de la herencia. Por tanto, los herederos no tendrán la obligación de asumir ninguna deuda como consecuencia de lacontratación de una Hipoteca Inversa por parte de los causahabientes.

    ¿Quién paga la hipoteca inversa?

    No deberá abonar ninguna cantidad inicial por la constitución de la Hipoteca, a excepción de laTasación del inmueble (la cual, en el caso de algunas Entidades, será reintegrada con cargo al crédito), ya que los gastos de formalización (Notario, Registro de la Propiedad, Seguro de Rentas Vitalicias Diferidas.

    ¿Cuál es el plazo de la hipoteca inversa?

    La Entidad no puede exigir la devolución de la deuda hasta el fallecimiento del contratante

    ¿Qué es mejor la hipoteca inversa o la nuda propiedad?

    Hipoteca Inversa:

    No se transmite la propiedad, pero las rentas mensuales serán más reducidas y Usted como propietario sigue abonando todos los gastos de la vivienda.

    Es ideal para Personas Mayores con hijos que traten de preservar a su fallecimiento la propiedad,aunque lógicamente aminorada por la deuda acumulada.

    Mantener la titularidad de la vivienda con la posibilidad de alquilarla si en algún momento no se va aseguir ocupando el inmueble, obteniendo de esta manera unos ingresos complementarios adicionales alas Disposiciones mensuales que le correspondan. A diferencia con la nuda propiedad que esta si se cambia la titularidad de la vivienda y por lo tanto liquidando la plusvalía municipal si la hubiese.

    Nuda Propiedad:

    Es la opción más adecuada si necesita afrontar la cancelación de una deuda o desea disponer de lamayor cantidad posible de liquidez desde el inicio.

    Requiere de una adecuada planificación del dinero obtenido para evitar su consumo total, al no tratarsede ingresos recurrentes de por vida como en el caso de las Rentas Vitalicias.

    ¿Cómo tributa la renta de una hipoteca inversa?

    El contratante de una Hipoteca Inversa disfrutará de importantes ventajas fiscales, ya que lasDisposiciones del crédito, sean mensuales o en un pago único, no tienen que tributar en el Impuesto de laRenta de las Personas Físicas.

    Cuando las rentas mensuales se cobran a través del Seguro de Rentas Vitalicias Diferidas (situación quese produce en caso de agotarse el límite de crédito en las modalidades que llevan este seguro), dichas cantidades serán consideradas como rendimientos del capital mobiliario, pero estando exentas detributación el 92% de las mismas para los mayores de 70 años.

    Por su parte los herederos, deben tener en cuenta que cuando se les adjudique la propiedad sobre la que existe una Hipoteca Inversa, podrán deducir en el Impuesto de Sucesiones el importe del crédito consumidohasta ese momento.