Hipotecas
Te presentamos nuestros productos financieros para hipotecas
Hipoteca Compra Mixta
Hipoteca compra variable
Hipoteca compra fija
Hipoteca compra premium
Hipoteca liquidez
Hipoteca con Impagos, ASNEF y/o Judiciales
Hipoteca Mejora de Condiciones
Hipoteca reunificación
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Más información sobre Hipotecas
Existe algo común a todas, que no depende de la clase que se elija ni de su definición: el aval. Es la forma de garantizar la carga que se contrae. Lo que significa que si no se está en condiciones de hacer frente a los pagos, por alguna causa ajena a la entidad que realizó la hipoteca, dicha empresa se puede hacer cargo del aval, y tendrá posibilidad de venderlo a un tercero para recuperar el dinero invertido.
En la actualidad la opción más generalizada de depositar el aval es con el bien que se va a adquirir (que suele ser la propiedad inmobiliaria que se quiere comprar o la vivienda en sí misma).
Antes de solicitar una hipoteca…
Es importante considerar varios factores, incluidos la situación financiera y los ingresos. Para ello se suele utilizar algún simulador de hipoteca. Así se podrán conocer, por ejemplo, los valores de referencia, los tipos de interés y sus rentabilidades y calcular la cuota e intereses de su hipoteca.
Índices como Euribor, además de los gastos accesorios, gastos de notaría, y aspectos relativos a la influencia bursátil sobre la hipoteca, dependiendo todo ello de la entidad en la que se contrate (asesoría financiera, banco, caja de ahorros), etc.
Tipos de préstamos hipotecarios
Pese a que hay diferentes formas de contratarlas, las dos principales siguen siendo las mismas: fijas y variables. Las hipotecas fijas tienen una tasa de interés fija durante toda la duración de la misma, lo que significa que el pago mensual será siempre igual. Las hipotecas variables, por otro lado, tienen tasas de interés que cambian en función de la economía y el mercado. Ciertas entidades bancarias permiten el cambio de hipoteca variable a fijo y viceversa.
El catálogo de Rial es extenso e incluye asesoría sobre multitud de versiones: hipotecas fijas, hipotecas variables, premium, liquidez, hipotecas con impagos, ASNEF y/o judiciales, etc., y eso por nombrar algunos de los productos disponibles. Más allá de las recomendaciones de una calculadora de hipoteca o de una simulación personal, por muy bien que esté realizada, nuestro personal tiene la misión de buscar la mejor opción de entre las posibles, aquella que mejor se adapte al cliente y a su situación.
A veces ocurre que se quiere reunificar deudas. Sea como fuere, ese cambio a la hora de valorar las opciones de partida debe estar contemplados en las cláusulas del contrato principal. El motivo principal es no añadir gastos o capítulos accesorios que graven aún más el importe pactado en el inicio, o detalles que supongan un aumento de las obligaciones iniciales o que provoquen alguna subida indeseada en la tasa de interés.
Porque además de la mencionada tasa de interés, otros factores a considerar son los que incluyen los gastos de cancelación, o los requisitos en el pago inicial y los términos del préstamo. También las amortizaciones (tanto totales, como parciales) y muy importante, la duración y los pagos adicionales o eventualidades.
¿Y qué ocurre con los seguros adicionales y la contratación de otros productos financieros?
En multitud de ocasiones se sugiere alguna otra compra o adquisición. Puede ser de un seguro por el valor del bien hipotecado o por su valor parcial, pero también pueden ser acciones o algún plan de pensiones, fondos, etc.
En algunos bancos o cajas de ahorros suele ser un requisito. A veces supone un extra de inversión, una obligación añadida que hay que sumar al gasto inicial. Los contratos que se establecen con las entidades bancarias deben contemplarlos. Por ese motivo, de forma principal se debe disponer de un periodo mínimo, que facilite una lectura tranquila de eso que se suele llamar como «letra pequeña». Decidir si se contrata alguno de estos artículos es algo que se aconseja sea sopesado y que se valore con tranquilidad.
¿Se pueden desgravar los gastos de la hipoteca?
Además, es importante entender las implicaciones fiscales de un producto financiero. Las hipotecas pueden proporcionar una deducción en los impuestos sobre la renta.
De hecho, en algunos casos, se permite a los propietarios de viviendas deducir parte de los intereses pagados en su hipoteca de sus impuestos sobre la propiedad lo que puede ayudar a reducir la cantidad total de impuestos que deben pagarse. Sería recomendable calcular los intereses de la hipoteca…
Entenderlas es trascendental, sobre todo a la hora de tomar una decisión sobre una hipoteca, y es recomendable consultar a un profesional en impuestos o a tu equipo de asesores financieros, para obtener más información sobre cómo puede afectar a una situación financiera estable.
Cuando se buscan ejemplos de hipoteca, se tiende a comparar, para una misma cantidad y un mismo bien, cuál es el tipo más indicado: si hipoteca fija o variable, etc. Pero no se suele pensar en con quién contratar y por ello, al realizar cualquier simulación, muchas veces se realizan si prestar atención a qué banca es la que ofrece mejores condiciones y garantías, para una misma duración.
¿Y cómo se puede amortizar cuanto antes?
Hay factores individuales que afectan a la mejor forma de finiquitar una hipoteca, como los ingresos, gastos y si existen objetivos financieros a largo plazo. Hacer pagos adicionales y regulares puede reducir la cantidad total que se adeuda y por lo tanto, acelerar o ralentizar la amortización. Porque aunque se diera el caso de existir fluctuaciones en la tasa de interés que se aplique, una hipoteca de tasa ajustable ofrece, por lo general, una tasa de interés más baja en el corto plazo, lo que significa que se paga más hacia el capital y se reduce la duración de amortización.
Otra opción es refinanciar la hipoteca. Ese método puede favorecer a una tasa de interés más baja y un plazo más largo para amortizar la deuda, lo que significa reducir los pagos mensuales y aumentar hacia el capital la cantidad que se paga. Algunas personas pueden optar por refinanciarla en un momento posterior —para obtener una tasa de interés más baja—, por un lado, o cambiar a una hipoteca a tasa fija desde una hipoteca a tasa variable, por poner otro ejemplo.
Y algo de suma importancia, evitar el capital pendiente siempre que se pueda, o lo que es lo mismo, evitar hacer pagos que solo cubran los intereses. Hay que asegurarse de que en cada mensualidad, al menos una pequeña cantidad se ponga hacia el capital.
Porque es importante tener en cuenta este dato: la obtención de una hipoteca es un compromiso a largo plazo y requiere una planificación cuidadosa.
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