La Ley de Segunda Oportunidad o Ley 25/2015 de 28 de julio, es una normativa creada para que las personas endeudadas puedan —en términos financieros— comenzar de nuevo.
Este texto legal se creó para ayudar a que se puedan cancelar ciertas deudas y que se salga de la insolvencia económica.
El principal objetivo que tiene
Vamos a contarlo de una forma cercana y así entender cómo funciona la Ley de Segunda Oportunidad: su meta es evitar que uno se quede atrapado en una espiral de deudas imposibles de pagar.
Ese es el motivo por el que se diseñó como un proceso a seguir: se pueden renegociar las deudas, establecer acuerdos de pago e incluso lograr la cancelación total (en algunos casos).
Por lo tanto, su propósito es que las personas con dificultades financieras puedan superar las deudas. Todos deben tener una oportunidad para comenzar de nuevo sin la carga que en ocasiones se crea, tanto física como mental.
Y sus requisitos
Porque existen. No solo tener deudas (¿y qué tipo de deudas?) permite acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad:
- Hay que manifestar una situación real de insolvencia financiera. Esto puede requerir la presentación de documentación.
- Tiene que ser un tipo concreto de deuda: la mayor parte de las veces se aplica a lo que se denomina deudas no garantizadas (tarjetas de crédito, préstamos personales y deudas médicas, etc.). Las deudas garantizadas (como hipotecas o préstamos respaldados por bienes) no se suelen incluir.
- Se tiene que demostrar intención real. Algunos bancos pueden pedir un plan de pago como garantía de compromiso y/o requerir que existan acuerdos con los acreedores antes de que se pueda uno acoger.
- Garantizar que se respetarán los procedimientos de presentación de documentos o comparecencias ante un tribunal y por supuesto, cumplir con los plazos.
- Y algo que tiene importancia capital: hay que demostrar no haber hecho uso de la normativa en el pasado. ¿Y esto por qué? Porque puede haber limitaciones para hacerlo de nuevo.
Estos y otros motivos son importantes a la hora de planificar el cómo y el por qué. Y es que se recomienda encarecidamente buscar asesoramiento legal antes de iniciar el proceso.
Miremos las desventajas
Porque ofrece beneficios significativos para las personas que se encuentran en situaciones de deuda abrumadora, pero también conlleva desventajas y consideraciones importantes que deben tenerse en cuenta, como las siguientes:
- Impacto en el historial económico: que suele ser negativo. Además puede durar varios años, dificultando la obtención de crédito en el futuro.
- Costes legales: el proceso suele tener otras tarifas (representación legal, etc.).
- Restricciones sobre algunos bienes: Aunque la ley protege activos esenciales, hay ocasiones que puede provocar el perder propiedades.
- Limitaciones en el futuro: porque si ya se ha utilizado la Ley de Segunda Oportunidad en el pasado, es algo plausible.
Y las ventajas
¿Cómo funciona la Ley de Segunda Oportunidad? Para saberlo pensemos en los aspectos que pueden beneficiar al que decide planteársela:
- Protección de activos esenciales, como viviendas y vehículos.
- Negociación de deudas, además de la cancelación (mediante acuerdos de pago más realistas y asequibles).
- Reducción de estrés financiero y la oportunidad de comenzar de nuevo, al liberarse uno de las deudas abrumadoras y al poder evitar errores pasados.
- Mejora del crédito a largo plazo al liberar a las personas de deudas, lo que puede llevar a una mayor estabilidad financiera.
- Prevención de ejecuciones y embargos, porque esta ley puede ayudar.
Preguntas frecuentes
Tengo deudas pero nada abrumadoras. ¿Puedo eliminarlas así?
Es poco habitual. Está pensada para personas que carecen de la capacidad de pagar las que tienen. Si las tuyas son manejables es posible que no cumplas con los requisitos básicos.
¿La cancelación de las deudas, es completa o se realiza por fases?
Depende de varios factores. A veces pueden ser canceladas de manera total. Pero en otros casos se crean acuerdos para pagar una parte o extender el plazo de pago, hacerlo por etapas, etc.
¿Cual es la duración estipulada en la ley?
Desde unos meses hasta varios años. Todo depende en gran medida del momento de presentación y del proceso para evaluar el caso.
¿Es posible cancelar la deuda pública?
No. No se puede cancelar de la misma manera que las personales o corporativas.
¿Puedo pedir un préstamo o comprarme un coche mientras dura el procedimiento?
En la mayoría de los casos se suele tener dificultad para obtener préstamos o financiación añadida. Además, durante el proceso de la Ley de Segunda Oportunidad, es posible tener restricciones económicas y esta es una de ellas.
¿Declararse insolvente es compatible con la segunda oportunidad?
Si. De hecho es un requisito para acogerse.
¿Hay deudas excluidas?
Si. Ya hemos visto que las deudas garantizadas están fuera del ámbito de esta normativa. También las deudas de manutención (pensión alimenticia), las de fraude, impuestos, deudas estudiantiles, las multas y las sanciones legales.
¿Esta norma combate la usura?
No es una ley para abordar la usura o las prácticas abusivas. Su principal objetivo es ayudar a las personas que se encuentran en situaciones de deuda abrumadora.
