¿Te preocupa tener tu cuenta en números rojos? ¡Tener un descubierto en la cuenta corriente te puede salir muy caro! La comisión por descubierto es algo que debe preocuparte, ya que hace referencia al importe que tendrás que abonar en caso de que tu cuenta bancaria esté en números rojos durante mucho tiempo. ¿Te interesa? A continuación te contamos todo sobre las comisiones por descubierto. Así que, ¡quédate y toma nota!

¿Qué es un descubierto bancario y cómo funciona?

Un descubierto bancario es cuando pagas con tu tarjeta, te pasan un recibo o factura por tu cuenta bancaria y no hay saldo suficiente para hacer frente a los gastos. En este caso, la operación en lugar de ser rechazada permite realizar el cobro, pero tu cuenta queda con un saldo negativo o “números rojos”. En resumen, un descubierto es una deuda con el banco.

Por tanto, funciona como si el banco te estuviera haciendo una especie de préstamo, por los que tendrás que abonar ese adelanto más el pago de los intereses y comisiones por descubierto, como si lo fuera. Por supuesto, el banco debe informarte de cuáles son esas cuantías (suelen ir especificadas en el contrato).

¿Qué es una comisión por descubierto?

Una comisión por descubierto bancario es una comisión que cobra la entidad bancaria por admitir cargos en tu cuenta cuando no tienes saldo. Estas comisiones por descubierto se calculan sobre el mayor saldo del deudor de la cuenta en el periodo de liquidación y pueden superar incluso los 50 euros.

¿Qué costes puede cobrarte el banco cuando estás en números rojos?

La comisión por descubierto que te puede cobrar el banco está dividida en otras comisiones que son las siguientes:

• Comisión por descubierto sobre el saldo del deudor. Suele ser del 4,5% con un mínimo de 15 o 18 euros y se calcula sobre el saldo total deudor que haya habido en la cuenta bancaria.
• Intereses de demora. Sobre el 7,50% nominal anual, aunque se aplica una comisión mayor o menor dependiendo del tiempo que tengas la deuda.
• Comisión de reclamación del descubierto bancario. Entre 30 y 50 euros, por lo general.

¿Cuántos días puede estar al descubierto en nuestra cuenta? ¿Cuántos días puedo estar en negativo?

Tu cuenta puede estar en descubierto un periodo largo de tiempo antes de que tu entidad bancaria realice el cobro de la comisión por descubierto por estar en números rojos. En resumen:

• Tienes hasta 90 días para estar en negativo antes de que la entidad bancaria te cobre la comisión por descubierto y te pase a considerar una persona morosa y tu deuda pasa a ser un crédito de cobro dudoso. Por tanto, tienes hasta tres meses para ponerte al día y actualizar tu situación financiera.
• Después de que hayan pasado esos 90 días, ya es considerado un descubierto y se te cobrará la comisión. Hay que tener en cuenta que la entidad bancaria también avisa a los organismos correspondientes para que aparezcas en la lista de morosos.

¿Cómo reclamar una comisión por descubierto?

Para reclamar una comisión por descubierto en caso de que te hayan cobrado dichas comisiones de forma indebida tienes que hacer una reclamación formal a la entidad. Hay que tener en cuenta que las entidades bancarias pueden aplicar las comisiones que quieran mientras que aparezcan en el contrato. Sin embargo, en la mayoría de casos dichas comisiones tienen unos límites que tenemos que tener en cuenta para saber si el banco ha sobrepasado los límites legales y podemos reclamar.

Para ello es importante seguir los siguientes pasos:

• Evita quedarte en números rojos una vez hayas recibido el aviso.
• Llama al número de atención al cliente y en caso de no haber recibido una carta certificada en la que se expliquen las causas del cobro será mucho más fácil que la entidad te devuelva el importe cobrado.
• Para realizar una reclamación de forma procedente recomendamos mandar una carta a tu entidad bancaria por email, fax o correo.

¿Es legal la comisión por descubierto?

Las comisiones por descubierto si son legales. Sin embargo, están sujetas a unos límites legales determinados por el Banco de España y que la entidad bancaria no puede sobrepasar. Dichos límites son los siguientes:

• La comisión por descubierto no puede ser más de 2,5 veces superior al precio de la deuda cuando se vaya a aplicar.
• La comisión por descubierto no se puede aplicar si este descubierto está producido por causas ajenas al usuario. Un ejemplo de esto podría ser el embargo de una cuenta o el cobro de una comisión de mantenimiento.

¿Cómo evitar la comisión por descubierto bancario?

Si tu entidad bancaria cobra comisiones por estar en descubierto, la única forma de evitarlas es evitando entrar en número rojos, y en caso de hacerlo, no sobrepasar los 90 días estipulados como máximo antes de que se te pase a considerar un moroso.

Sin embargo, hay que tener en cuenta que no todos los bancos cobran esta comisión y que muchas entidades bancarias ofrecen en su contrato servicios de descubierto asociados que te permiten estar un tiempo limitado en negativo sin cobrarte la comisión por descubierto.

Algunos consejos para evitar la comisión por descubierto bancario serían:

• Llevar un control y previsión de tu cuenta bancaria y tus finanzas. Hoy en día es muy fácil; tan solo tienes que descargar la app móvil de tu entidad bancaria y podrás acceder fácilmente al extracto de movimientos bancarios cuando quieras. De esta manera puedes controlar a tiempo real los gastos e ingresos, prediciendo los gastos futuros y recibos para tener dinero disponible en las fechas en las que se realiza el cobro.
• Activas las alertas en la App móvil de tu banco, así se te notificará en el caso de un cobro extraordinario que pueda ser fraudulento y cuando el saldo bancario baje del mínimo que hayas marcado de forma que evites entrar en números rojos. Puedes hasta poner un tope de dinero mensual para pagar con la tarjeta, de forma que no sobrepases tu presupuesto mensual para comprar.
• Elige una cuenta bancaria que no cobre está comisión si crees que es muy probable que entres en números rojos. Si es posible, busca una cuenta que te cobre los intereses mínimos y no te cobre una comisión por mantenimiento.