Las comisiones bancarias son las cantidades que los bancos cobran cuando prestan algunos servicios (una transferencia, un préstamo, una tarjeta de crédito, etc.).
A menudo se basan en el volumen de transacciones que realiza un cliente o en el valor monetario de la cuenta.
Las comisiones bancarias sí, varían de un banco a otro, pero todas son un porcentaje del total.
¿A quién benefician? ¿Me interesan las comisiones?
Son beneficios financieros que se cobran como honorarios al ofrecer productos o servicios.
Una cuenta bancaria puede ofrecer operaciones y prestaciones básicas sin cobrar comisiones para, por ejemplo:
- Mantenimiento de la cuenta.
- Transferencias gratuitas.
- Uso de cajeros automáticos.
- Tarjetas de débito.
Si no se necesita nada más, está bien. Sin embargo existe un «pero», porque que esas mismas cuentas suelen cobrar (y una mayor cantidad) por transferencias internacionales, emisión de cheques, etc.
Y es que las comisiones dependen mucho de la entidad. Por ello desde RIAL se recomienda investigar y comparar siempre las distintas opciones disponibles, prestando atención a los términos y condiciones.
Las ventajas de las comisiones bancarias
Que una cuenta tenga comisiones bancarias no siempre es negativo; se puede ofrecer una mayor variedad de prestaciones que, de otra forma, estarían fuera del alcance. En ocasiones comisión es sinónimo de «acceso a servicios especializados» y de «incentivos para una mejor gestión financiera».
De hecho, cuando hay un valor extra que puede ser importante y significativo para los clientes, las cuentas con comisión pueden fomentar una mayor responsabilidad financiera.
Quedarse solo en la superficie puede provocar que el cliente solo se fije en aspectos negativos.
¿Las transferencias llevan comisiones? ¿Existen bancos que no cobren comisiones por transferencias?
Dependiendo del banco y del tipo de operación pueden llevar comisiones, sí. Algunos cobran una tarifa por realizar transferencias bancarias, ya sea a nivel nacional o internacional. Las comisiones pueden variar según el país, la divisa, la cantidad y el tipo de cuenta que se tenga, etc.
Aun así, también existen los que ofrecen cuentas o servicios específicos que incluyen transferencias gratuitas.
Hay además plataformas especializadas en transferencias internacionales. Suelen ofrecer intereses y tipos de cambio bastante competitivos (a veces son más bajos que los de los bancos considerados tradicionales).
¿Cuál es la Ley que regula el cargo de comisiones bancarias en España?
La normativa de aplicación en España es la Ley 16/2009, de 13 de noviembre, de servicios de pago (conocida como la «Ley de servicios de pago»).
Esta normativa es la que transpone al ordenamiento jurídico español la Directiva Europea de servicios de pago (PSD2) y la que establece el marco legal para la prestación de los mismos y la regulación de las comisiones y tarifas asociadas. El marco legal evita que ocurran fraudes y abusos.
Cuando las comisiones son abusivas
Y es que las comisiones abusivas son un problema. Los bancos tienen que ser transparentes sobre cualquier tarifa asociada a sus productos. Tienen el deber de asegurarse de que los clientes comprenden los términos del servicio antes de realizar cualquier transacción con ellos.
Porque tienen la responsabilidad de proteger a sus clientes de cargos ocultos o términos y condiciones poco claras y crear salvaguardas que controlen las transacciones en busca de actividades sospechosas.
A veces contar con un asesor financiero y una consultoría de forma previa, puede evitar problemas a la larga.
¿Cómo reclamar el cobro de comisiones ilegales?
Lo primero, reunir evidencias y pruebas físicas: recopilar la documentación relacionada (estados de cuenta, contratos, acuerdos, recibos, etc.), decirlo en el banco…
Si se cree que uno está sufriendo prácticas desleales, se puede presentar una reclamación por escrito a la autoridad reguladora financiera y para denunciar el caso contar con la garantía del Banco de España. Además, puede ocurrir que el banco no atienda a razones o que las medidas que tome sean del todo insuficientes.
Y sobre todo, buscar consejo legal. La asesoría puede requerir registros detallados de todas las comunicaciones y acciones tomadas durante el proceso de reclamación; tomar buena nota de cualquier detalle puede ayudar en el proceso e influir en su resultado.